Default
Door Remote - 25 Mar 2026
Mening van: Xin Yan, mede-oprichter en CEO van Sign.
Financiële uitsluiting blijft een van de meest hardnekkige uitdagingen voor nationale overheden. Gegevens van de Wereldbank laten zien hoe meer dan 1,3 miljard volwassenen geen bank hebben, zonder toegang tot een financiële rekening. Deze mensen zijn afhankelijk van contant geld, waardoor er een ‘cash-digitale kloof’ ontstaat, die hen uitsluit van de formele economie.
Om de kloof te overbruggen moeten overheden CBDC’s actief promoten. Als een vertrouwd, risicovrij alternatief voor fysiek contant geld zijn CBDC’s ideale instrumenten voor de financieel uitgesloten doelgroep. Met een naadloos toegangspunt tot het financiële ecosysteem is de massale adoptie van CBDC’s een essentiële katalysator en een fundamentele pijler voor het bereiken van universele financiële inclusie.
Een bredere toegang tot financiële instellingen is de sleutel tot het stimuleren van de groei van een land. Naarmate meer mensen investeren en deelnemen aan de formele economie, zal de totale kapitaalbasis toenemen, wat zal leiden tot grotere financiële stabiliteit. Bovendien zorgt het betrekken van mensen bij de formele economie ervoor dat de voordelen van beleidsrentewijzigingen de massa bereiken, wordt het regelgevend toezicht versterkt en wordt fraude voorkomen.
De meeste mensen in de lage-inkomensgroep zijn afhankelijk van contante betalingen omdat contant geld gemakkelijk te gebruiken is, overal geaccepteerd wordt, geen transactiekosten met zich meebrengt en functioneert als een vertrouwd ruilmiddel.
De infrastructuur die nodig is om met contant geld om te gaan, creëert een kloof tussen de bevolking zonder bankrekening en de formele economie.
Financiële inclusie als overheidsbeleid Het opzetten van fysieke contactpunten voor het beheren, opslaan en afhandelen van contant geld op afgelegen locaties vergt veel middelen. Dat is de reden waarom de meeste dienstverleners zich terugtrekken uit het aanbieden van contante financiële diensten vanwege de hoge operationele kosten.
Ook contante transacties laten geen digitale gegevens achter, wat leidt tot een informatievacuüm voor financiële dienstverleners. Het gevolg is dat instellingen de hele bevolking zonder bankrekening als een groep met een hoog risico beschouwen, waardoor de toegang tot de verzekerings- en kredietmarkten wordt ontzegd.
Gerelateerd: Amerikaanse wetgevers waarschuwen dat een tijdelijk CBDC-verbod niet genoeg is en eisen een ‘permanente’ blokkering
Het gebrek aan toegang tot betaalbare digitale betalingen en het ontbreken van een transactiegeschiedenis ondermijnen het financiële welzijn en belemmeren de economische groei van een land. In dit scenario wordt wijdverbreide toegang tot formele financiële diensten een belangrijke overheidsagenda.
Sommige centrale banken beschouwen financiële inclusie als een belangrijk onderdeel van hun mandaat en voeren beleid om universele toegang tot de formele economie te garanderen. Met het oog hierop hebben sommige centrale banken overwogen CBDC’s uit te geven om het proces van de ontwikkeling van een inclusief financieel ecosysteem te versnellen.
CBDC’s kunnen financiële inclusie versnellenVolgens een onderzoek uit 2023 van Kosse en Mattei waarnaar het IMF verwijst, beschouwt ongeveer 60% van de opkomende landen en lage-inkomenslanden financiële inclusie als een van de drie belangrijkste motivaties voor het uitvaardigen van een CBDC. Het hoge vertrouwen in CBDC komt voort uit de eigenschappen ervan om de ideale brug naar de formele economie te worden voor de bevolking zonder banken.
Bron: BIS Centrale Bankenquêtes over CBDC’s en Crypto.
CBDC’s kunnen opereren via een tweeledig distributiemodel. Met dit model kunnen zowel commerciële banken als niet-bancaire entiteiten de financieel uitgesloten doelgroep bereiken. Naast het vergroten van het bereik van het financiële ecosysteem, verlagen niet-bancaire intermediairs de hoge overheadkosten van het traditionele bankieren in filialen.
Omdat een aanzienlijk deel van de bevolking zonder bank geen stabiele internet- of mobiele connectiviteit heeft, is offline transactieondersteuning noodzakelijk. Deskundigen hebben opgemerkt hoe CBDC’s worden ontworpen om robuuste offline mogelijkheden te ondersteunen. Het verkennen van hoogwaardige technologieën voor communicatie over korte afstand zorgt voor veerkrachtige CBDC-betalingen in afgelegen gebieden met beperkte connectiviteit.
Als digitale infrastructuur voor de publieke sector zijn CBDC’s ontworpen om voorrang te geven aan het publieke welzijn boven commerciële winst. Door de opgeblazen overhead van oude tussenlagen weg te nemen, maken CBDC’s een sterk geoptimaliseerde kostenstructuur mogelijk.
In plaats van belastende kosten profiteren gebruikers van gemarginaliseerde transactiekosten die de minimis zijn, waardoor het netwerk zowel toegankelijk blijft voor mensen zonder bankrekening als economisch veerkrachtig voor de staatsobligaties.
Bovendien is de kans groter dat de bevolking met weinig banken CBDC’s vertrouwt als digitaal alternatief voor contant geld, omdat ze worden geholpen door een geloofwaardige instelling. In tegenstelling tot de liquiditeitsbeperkingen van particuliere financiële instellingen zullen CBDC’s altijd een directe verplichting van de centrale bank blijven, waardoor ze enigszins veilig zijn.
Het allerbelangrijkste is dat CBDC’s een portaal bieden voor de financieel uitgesloten bevolking om deel te nemen aan de formele economie. Dit gebeurt door de soepele uitwisseling van transactiegegevens tussen CBDC’s en de bredere financiële dienstverleningssector.
CBDC's kunnen het delen van gegevens met behoud van privacy ondersteunen, waardoor gebruikers vrijwillig hun transactiegeschiedenis kunnen delen om kredietscores op te bouwen en toegang te krijgen tot spaar-, krediet- en verzekeringsdiensten.
Bij gebrek aan een formele kredietgeschiedenis kunnen kredietverstrekkers CBDC-transactiegegevens gebruiken als een legitieme bron om financieel gedrag en kredietwaardigheid te evalueren. Dienstverleners zouden daardoor het risicoprofiel van een klant kunnen meten en de identiteit kunnen verifiëren om krediet en andere financiële producten aan te bieden.
Op weg naar massale acceptatie van CBDC Het gebruik van CBDC is afhankelijk van digitale geletterdheid, elektriciteitsinfrastructuur en toegang tot hardware. Uit gegevens blijkt dat landen op al deze fronten al enorme vooruitgang hebben geboekt.
De Global Findex Database 2025 van de Wereldbankgroep meldt dat 86% van de volwassenen nu een mobiele telefoon bezit. Bovendien heeft 79% van de volwassenen nu een bankrekening en verricht 61% digitale betalingen in lage- en middeninkomenseconomieën.
Bron: Global Findex Database, 2025. Het rapport stelt op interessante wijze dat “ondanks het hoge bezit van mobiele telefoons en de groei in het bezit van accounts, 1,3 miljard mensen nog steeds geen financiële rekening hebben.” Deze groep mensen heeft telefoons, persoonlijke ID's en simkaarten, die nodig zijn voor een digitaal account.
Toch blijven ze financieel uitgesloten van de formele economie.
In deze situatie blijven CBDC’s een van de belangrijkste producten die consumenten veilige, betaalbare en gemakkelijke financiële diensten kunnen bieden.
Centrale banken en nationale overheden moeten een holistische aanpak hanteren en CBDC’s gebruiken om de financieel onervaren demografische groep te helpen integreren met de formele economie.
Mening van: Xin Yan, mede-oprichter en CEO van Sign.
Financiële uitsluiting blijft een van de meest hardnekkige uitdagingen voor nationale overheden. Gegevens van de Wereldbank laten zien hoe meer dan 1,3 miljard volwassenen geen bank hebben, zonder toegang tot een financiële rekening. Deze mensen zijn afhankelijk van contant geld, waardoor er een ‘cash-digitale kloof’ ontstaat, die hen uitsluit van de formele economie.
Om de kloof te overbruggen moeten overheden CBDC’s actief promoten. Als een vertrouwd, risicovrij alternatief voor fysiek contant geld zijn CBDC’s ideale instrumenten voor de financieel uitgesloten doelgroep. Met een naadloos toegangspunt tot het financiële ecosysteem is de massale adoptie van CBDC’s een essentiële katalysator en een fundamentele pijler voor het bereiken van universele financiële inclusie.
Een bredere toegang tot financiële instellingen is de sleutel tot het stimuleren van de groei van een land. Naarmate meer mensen investeren en deelnemen aan de formele economie, zal de totale kapitaalbasis toenemen, wat zal leiden tot grotere financiële stabiliteit. Bovendien zorgt het betrekken van mensen bij de formele economie ervoor dat de voordelen van beleidsrentewijzigingen de massa bereiken, wordt het regelgevend toezicht versterkt en wordt fraude voorkomen.
De meeste mensen in de lage-inkomensgroep zijn afhankelijk van contante betalingen omdat contant geld gemakkelijk te gebruiken is, overal geaccepteerd wordt, geen transactiekosten met zich meebrengt en functioneert als een vertrouwd ruilmiddel.
De infrastructuur die nodig is om met contant geld om te gaan, creëert een kloof tussen de bevolking zonder bankrekening en de formele economie.
Financiële inclusie als overheidsbeleid Het opzetten van fysieke contactpunten voor het beheren, opslaan en afhandelen van contant geld op afgelegen locaties vergt veel middelen. Dat is de reden waarom de meeste dienstverleners zich terugtrekken uit het aanbieden van contante financiële diensten vanwege de hoge operationele kosten.
Ook contante transacties laten geen digitale gegevens achter, wat leidt tot een informatievacuüm voor financiële dienstverleners. Het gevolg is dat instellingen de hele bevolking zonder bankrekening als een groep met een hoog risico beschouwen, waardoor de toegang tot de verzekerings- en kredietmarkten wordt ontzegd.
Gerelateerd: Amerikaanse wetgevers waarschuwen dat een tijdelijk CBDC-verbod niet genoeg is en eisen een ‘permanente’ blokkering
Het gebrek aan toegang tot betaalbare digitale betalingen en het ontbreken van een transactiegeschiedenis ondermijnen het financiële welzijn en belemmeren de economische groei van een land. In dit scenario wordt wijdverbreide toegang tot formele financiële diensten een belangrijke overheidsagenda.
Sommige centrale banken beschouwen financiële inclusie als een belangrijk onderdeel van hun mandaat en voeren beleid om universele toegang tot de formele economie te garanderen. Met het oog hierop hebben sommige centrale banken overwogen CBDC’s uit te geven om het proces van de ontwikkeling van een inclusief financieel ecosysteem te versnellen.
CBDC’s kunnen financiële inclusie versnellenVolgens een onderzoek uit 2023 van Kosse en Mattei waarnaar het IMF verwijst, beschouwt ongeveer 60% van de opkomende landen en lage-inkomenslanden financiële inclusie als een van de drie belangrijkste motivaties voor het uitvaardigen van een CBDC. Het hoge vertrouwen in CBDC komt voort uit de eigenschappen ervan om de ideale brug naar de formele economie te worden voor de bevolking zonder banken.
Bron: BIS Centrale Bankenquêtes over CBDC’s en Crypto.
CBDC’s kunnen opereren via een tweeledig distributiemodel. Met dit model kunnen zowel commerciële banken als niet-bancaire entiteiten de financieel uitgesloten doelgroep bereiken. Naast het vergroten van het bereik van het financiële ecosysteem, verlagen niet-bancaire intermediairs de hoge overheadkosten van het traditionele bankieren in filialen.
Omdat een aanzienlijk deel van de bevolking zonder bank geen stabiele internet- of mobiele connectiviteit heeft, is offline transactieondersteuning noodzakelijk. Deskundigen hebben opgemerkt hoe CBDC’s worden ontworpen om robuuste offline mogelijkheden te ondersteunen. Het verkennen van hoogwaardige technologieën voor communicatie over korte afstand zorgt voor veerkrachtige CBDC-betalingen in afgelegen gebieden met beperkte connectiviteit.
Als digitale infrastructuur voor de publieke sector zijn CBDC’s ontworpen om voorrang te geven aan het publieke welzijn boven commerciële winst. Door de opgeblazen overhead van oude tussenlagen weg te nemen, maken CBDC’s een sterk geoptimaliseerde kostenstructuur mogelijk.
In plaats van belastende kosten profiteren gebruikers van gemarginaliseerde transactiekosten die de minimis zijn, waardoor het netwerk zowel toegankelijk blijft voor mensen zonder bankrekening als economisch veerkrachtig voor de staatsobligaties.
Bovendien is de kans groter dat de bevolking met weinig banken CBDC’s vertrouwt als digitaal alternatief voor contant geld, omdat ze worden geholpen door een geloofwaardige instelling. In tegenstelling tot de liquiditeitsbeperkingen van particuliere financiële instellingen zullen CBDC’s altijd een directe verplichting van de centrale bank blijven, waardoor ze enigszins veilig zijn.
Het allerbelangrijkste is dat CBDC’s een portaal bieden voor de financieel uitgesloten bevolking om deel te nemen aan de formele economie. Dit gebeurt door de soepele uitwisseling van transactiegegevens tussen CBDC’s en de bredere financiële dienstverleningssector.
CBDC's kunnen het delen van gegevens met behoud van privacy ondersteunen, waardoor gebruikers vrijwillig hun transactiegeschiedenis kunnen delen om kredietscores op te bouwen en toegang te krijgen tot spaar-, krediet- en verzekeringsdiensten.
Bij gebrek aan een formele kredietgeschiedenis kunnen kredietverstrekkers CBDC-transactiegegevens gebruiken als een legitieme bron om financieel gedrag en kredietwaardigheid te evalueren. Dienstverleners zouden daardoor het risicoprofiel van een klant kunnen meten en de identiteit kunnen verifiëren om krediet en andere financiële producten aan te bieden.
Op weg naar massale acceptatie van CBDC Het gebruik van CBDC is afhankelijk van digitale geletterdheid, elektriciteitsinfrastructuur en toegang tot hardware. Uit gegevens blijkt dat landen op al deze fronten al enorme vooruitgang hebben geboekt.
De Global Findex Database 2025 van de Wereldbankgroep meldt dat 86% van de volwassenen nu een mobiele telefoon bezit. Bovendien heeft 79% van de volwassenen nu een bankrekening en verricht 61% digitale betalingen in lage- en middeninkomenseconomieën.
Bron: Global Findex Database, 2025. Het rapport stelt op interessante wijze dat “ondanks het hoge bezit van mobiele telefoons en de groei in het bezit van accounts, 1,3 miljard mensen nog steeds geen financiële rekening hebben.” Deze groep mensen heeft telefoons, persoonlijke ID's en simkaarten, die nodig zijn voor een digitaal account.
Toch blijven ze financieel uitgesloten van de formele economie.
In deze situatie blijven CBDC’s een van de belangrijkste producten die consumenten veilige, betaalbare en gemakkelijke financiële diensten kunnen bieden.
Centrale banken en nationale overheden moeten een holistische aanpak hanteren en CBDC’s gebruiken om de financieel onervaren demografische groep te helpen integreren met de formele economie.
Mening van: Xin Yan, mede-oprichter en CEO van Sign.